Finansiering af bil

Det kan være svært at finde rundt i alle de forskellige begreber, når man skal vælge finansiering i forbindelse med køb af ny bil. Vi guider dig igennem. 

Kontakt os om finansiering

Telefon: 36 93 10 00

Guide til at vælge den bedste bilfinansiering

Skal dit billån være med fast eller variabel rente? Med eller uden udbetaling? Og hvad betyder begreber som ÅOP, kreditbeløb og lånebeløb egentlig?

Vi vil i nedenstående forsøge at give dig et overblik over de forskellige finansieringstyper og begreber, som gerne skulle klæde dig bedre på til at træffe den rigtige beslutning i forhold til din situation.

Hvornår kan det betale sig at oprette et billån?

Dette spørgsmål er naturligvis det første, vi må adressere, når vi snakker billån. For der findes nogle få billigere måder at finansiere sin bil på, og derfor er et billån heller ikke løsningen for alle – dog er det langt fra alle, der har disse alternative muligheder.  

Har du mulighed for at låne pengene f.eks. gennem din friværdi i et huslån, og det lån har en lavere ÅOP end et billån, så kan det være mere fornuftigt at finansiere det den vej, men det er dog, som tidligere nævnt, langt fra alle, der har den mulighed.

Oftest er det faktisk billigere at optage et billån i forbindelse med køb af ny bil, end det er at oprette et lån i sin bank til samme formål. Det skyldes, at forhandleren har nogle synergifordele og dermed kan tilbyde dig bedre vilkår, da du både køber bilen og finansiering gennem forhandleren.

Dernæst findes der oftest også kampagner på en lav rente i forbindelse med bestemte typer biler imellem de samarbejdende partnere.

Låntyper, jeg kan vælge

Når du skal finansiere din nye bil, er det væsentligt, hvilken låntype du vælger. Nogle låntyper har markant højere rente end andre, og oprettelsesgebyret på disse kan også være forskellige alt afhængigt af, hvor mange penge du lægger i udbetaling.

De to mest almindelige låntyper, når du skal låne til en bil er:

20 % i udbetaling
Vælger du at lægge 20 % (eller mere) af bilens kontantpris, så vil du ofte kunne få det til en markant bedre rente og i nogle tilfælde også billigere oprettelsesgebyr, fordi risikoen for långiver vil være lavere, hvis du er i stand til at lægge en portion penge up front. Derfor er det altid anbefalelsesværdigt at vælge denne type, hvis man har mulighed for det, da ÅOP vil være lavere, og du dermed kan låne pengene for færre omkostninger.

0 kr. i udbetaling
Har du ikke mulighed for at lægge en portion penge (20 % af kontantpris) ved køb af ny eller brugt bil, så kan denne finansiering være et glimrende alternativ. Du kan nemlig låne til en ny bil uden at skulle have en krone op af lommen fra start.

Begge låntyper kræver, at du bliver godkendt til at låne i det respektive pengeinstitut. A&M har hele tiden fingeren på pulsen og samarbejder med de bedste låneinstitutter, så vi altid sikrer en konkurrencedygtig løsning til dig.

 

Fast eller variabel rente på dit billån?

Om du skal vælge det ene eller det andet i forbindelse med finansieringen af din bil afhænger meget af din persontype. Er du den lidt forsigtige type, der gerne vil have budgetsikkerhed, så er fast rente fornuftigt at vælge, da du altid kender udgifterne. Til gengæld betaler du også en smule mere i form af en højere rente på den kortere bane, da usikkerheden er elimineret for fremtiden, hvis markedsrenten skulle stige over perioden.

En variabel rente følger typisk nogle officielle rentesatser, som kan observeres i markedet. Denne rente vil altid være lavere end den faste rente, fordi du ikke ”køber” sikkerheden i en låst rente på samme måde som med en fast rente. Derfor kan renten på dit lån med en variabel rente også stige over perioden, såfremt den rentesats, som låneinstituttet har valgt at følge, stiger i låneperioden.

Man kan derfor ikke konkludere, hvilket lån der vil være billigst over perioden, da man ikke kan sige noget om fremtiden. Variabel rente er det billigste i starten, da du får en lavere rente, men det kan risikere at blive dyrere, hvis renten stiger meget i låneperioden. Fast rente er i starten dyrere ved optagelse, men kan ende med at blive det billigste alternativ, afhængigt af hvordan markedet reagerer i fremtiden i låneperioden.

Du kan derfor ikke sammenligne lån med de to fundamentalt forskellige rentetyper på tværs af hinanden, men gør i stedet op med dig selv, hvilken af de to rentetyper der passer bedst til din økonomi og temperament.

Hvad betyder ÅOP og alle de andre begreber i et lån?

ÅOP
Er en forkortelse af (Å)rlige (O)mkostninger i (P)rocent og er et udtryk for alle samlede omkostninger (oprettelse, renter m.m.) ved et lån målt i procent af selve beløbet, du får stillet til rådighed. Det er det vigtigste parameter, fordi det gør det muligt at sammenligne forskellige rente- og låntyper på tværs.

Når du sammenligner forskellige lån, så skal du dog være opmærksom på, at løbetiden og kreditbeløbet har stor indflydelse på ÅOP, da oprettelsesgebyret naturligvis vil veje tungere på et lån med kortere løbetid og/eller lavere kreditbeløb. Årsagen er, at oprettelsesgebyret procentuelt vil være større (hvis oprettelsesbeløbet er det samme i begge tilfælde). Derfor skal kreditbeløbet og løbetiden gerne være den samme i de lån, man gerne vil sammenligne. Normalt indhenter man også tilbud på den samme type bil, hvor kreditbeløbet i mange henseender vil være tæt på det samme.

Kreditbeløb
Er det beløb, som der stilles til rådighed for en låntager ved oprettelse af lånet. I dette beløb er dermed ikke indregnet evt. oprettelse og andre gebyrer til staten, som typisk eksisterer ved oprettelse af et lån.


Lånebeløb
Når du opretter et lån, så er der forbundet nogle omkostninger med det. Disse omkostninger er også nogle, man låner i forbindelse med at få kreditbeløbet stillet til rådighed. Derfor er lånebeløbet et udtryk for kreditbeløbet + omkostninger ved oprettelse.


Samlede kreditomkostninger
Dette beløb er de samlede omkostninger forbundet med at få stillet kreditbeløbet til rådighed. Dette nøgletal indeholder oprettelsesgebyr, renter og andre omkostninger forbundet med lånet i hele løbetiden. Det er kort beskrevet ”prisen” for at låne det aftalte beløb.


Løbetid
Løbetiden er kort fortalt den periode, som lånet løber over – altså den tidsperiode, hvor man afdrager en månedlig ydelse til låneinstituttet. Derfor har løbetiden naturligvis stor indflydelse på, hvor høj  ÅOP og de samlede kreditomkostninger bliver. Derfor skal man ikke stirre sig helt blind på ÅOP, når man sammenligner lån, da ÅOP typisk er højere for et lån med kortere løbetid, fordi oprettelsesomkostninger skal deles ud over en kortere periode. Til gengæld skal man også afdrage i kortere tid, hvilket gør de samlede kreditomkostninger (red. ”prisen” på lånet) mindre. Derfor må disse nøgletal aldrig stå alene, når man sammenligner lån på tværs.

"Vi har ofte en lavere rente end banken"

"Hos os får du altid den bedste rådgivning om finansiering, så du med ro i sjælen kan købe drømmebilen. Vi indhenter altid tilbud fra flere forskellige finansieringsselskaber, så vi sikrer dig det mest fordelagtige lån."

Arne Holm, Salgschef

Eksempel på billån

Jens har set sig varm på en ny Opel Astra til 243.000 kr. inkl. levering. Han overvejer, om det skal være den faste rente, som giver budgetsikkerhed, eller om han skal vælge den variable rente, som er billigere på den korte bane, men lidt mere usikker at spå om i fremtiden. Jens vil også gerne have lidt tid til at finde ud af, om han kan skaffe de 20 % i udbetaling (48.600 kr.), der skal til for at give ham den lave rente af de 2 låntyper: 20 % udbetaling og 0 kr. udbetaling.

Efter lidt betænkningstid vælger Jens den faste rente og har også fundet de 48.600 kr. til udbetaling. Samtidig har Jens ringet til A&M og fået brandgodt finansieringstilbud, som han gerne vil benytte dig af: 1,99 % i fast rente og 20 % udbetaling med en løbetid på 96 måneder – det kommer til at se således ud:

Månedlig ydelse 2.494 kr. (afdrag + renter i løbetiden)
Udbetaling 48.600 kr. (20 % af kontantpris)
Kreditbeløb 194.400 (kontantpris fratrukket 20 %, som er lagt i udbetaling)
Lånebeløb 213.475 kr. (kreditbeløb + oprettelsesgebyr)
ÅOP 5,0 % (årlige omkostninger i procent fordelt over løbetiden)
Samlede kreditomkostninger 40.435 kr.

                   

Jens er glad, da han finder ud af, at han er blevet godkendt til at låne de ansøgte penge.

Med et godkendt finansieringstilbud er Jens endelig klar til at købe sin nye bil.

 

Dine prisalarmer hos Andersen og Martini

Dine prisalarmer hos Andersen & Martini